Ziektekostenverzekering voor senioren op internet
Toen een goede vriend van mij informeerde waar hij informatie kon krijgen over een ziektekostenverzekering voor zijn buiten de staat gelegen, bejaarde moeder, zei ik hem het internet te proberen.
Ongeveer een week later meldde hij me wanhopig: “Ik geef het op, ik ben te verward.” Hij had een overweldigend project op zich genomen met zijn moeder, een weduwe, die in een andere staat woonde. Als enig kind, en na de plotselinge dood van zijn vader, was het zijn verantwoordelijkheid om voor zijn moeder te zorgen.
In deze wereld van technologie woont het gezin vaak in verschillende geografische gebieden en zijn de gezinsleden meestal behoorlijk betrokken bij hun eigen leven, carrière en gezin. Bovendien zijn, wanneer beide ouders in leven zijn, vaak een of beide ouders vrij onafhankelijk en hebben ze niet veel hulp nodig. Naarmate de tijd verstrijkt, veranderen dingen natuurlijk, en soms heel plotseling. Er kan een crisis ontstaan met betrekking tot de zorgbehoeften van één of beide bejaarde ouders.
Nu onze babyboomers in steeds grotere aantallen met dit probleem worden geconfronteerd, en met de informatiesnelweg in volle bloei, is er een duidelijke behoefte aan planning.
Het beschermen van de bezittingen en gezondheid van je ouders is een enorme en ontmoedigende onderneming, die een enorme hoeveelheid onderwijs en praktische toepassing vereist. Onze senioren krijgen bij het bereiken van de leeftijd van 65 jaar met veel verschillende verantwoordelijkheden te maken. Om er maar een paar te noemen: vermogensplanning, belastingen, gezondheidszorg, sociale zekerheid, testamenten, verzekeringen en diverse andere juridische en financiële zaken. Al deze verschillende gebieden vereisen expertise van accountants, advocaten, estate planners, verzekeringsagenten, woningmakelaars, financiële adviseurs en anderen.
Het internet is voor de meeste mensen een goed startpunt om bronnen te vinden voor vragen en oplossingen voor uw problemen. Er is echter geen vervanging voor goed gedegen intelligent advies van een deskundige.
Twintig jaar geleden werden verzekeringen voor ouderen verkocht door “senior verzekeringsspecialisten”, met slechts een handvol bedrijven in elke staat. De programma’s waren meestal Medi-gap- of Medicare-aanvullende polissen, die de kosten dekten die niet door Medicare worden gedekt, inclusief eigen risico voor ziekenhuis en arts, duurzame medische hulpmiddelen en niet-goedgekeurde Medicare-kosten. Ironisch genoeg verkochten deze specialisten niet veel polissen voor verpleegkundige zorg, hoewel Medicare een landelijk gemiddelde van minder dan 2% van deze uitgaven betaalde. Met de komst van “financiële en estate planning” en meer verzekeringsmaatschappijen die deze markt betreden, kwam er een bredere en gediversifieerde productlijn beschikbaar voor agenten, makelaars, planners en senioren.
Onderdeel van deze nieuwe diversificatie was het “thuiszorgplan”, dat op zichzelf en in combinatie met senior ziektekostenverzekeringen werd verkocht. De aantrekkingskracht van de “thuiszorgpolis” was dat een senior thuis kon blijven en toch medische en voorlopige voorzieningen kon ontvangen, waardoor een persoon in het comfort van zijn eigen huis kon herstellen.
Dit was het antwoord op een enorm probleem. De laatste plaats waar een oudere persoon heen wilde, was een “rusthuis”, of “rusthuis”, of, God verhoede, het “verpleeghuis”. Het bleek dat senioren nu op deze nieuwe innovatie kunnen vertrouwen zonder dat ze zich zorgen hoeven te maken dat ze bij gezondheidsproblemen hun woonomgeving moeten verlaten.
Zoals met de meeste dingen “als het te mooi is om waar te zijn”…. De thuiszorgpolis is geen uitzondering. Het probleem is dat er onvoldoende dekking is voor een langdurige ziekte of hersteltijd. Het is een feit dat de nieuwe trend in de richting van een “alles-in-één”-faciliteit gaat, waardoor een verscheidenheid aan zorgniveaus op één locatie mogelijk is. Met andere woorden, een senior zou kunnen beginnen met weinig of geen zorgen over de gezondheidszorg in een onafhankelijk, goedkoper gebied, en dan naar een begeleid wonen of verpleeghuis gaan, allemaal binnen hetzelfde complex.
Een “verpleeghuis” vereist een verpleegkundige die 24 uur per dag aanwezig is, begeleid wonen is slechts acht uur. De voordelen hiervan zijn financieel. De patiënt of senior wordt alleen in rekening gebracht op basis van het zorgniveau dat nodig is gedurende de tijd dat hij of zij in die instelling is opgenomen. Een ander voordeel is dat het een hoop planning verlicht, omdat de zorg wordt geleverd zoals het nodig is. De medische zorg is beschikbaar voor alle bewoners, ongeacht hun huidige gezondheid.
Sommige mensen krijgen een levenslang pakket aangeboden, dat hun zorg voor de rest van hun leven dekt, ongeacht hun huidige leeftijd. Het zorgt ook voor sociale contacten met een anders enigszins geïsoleerde groep. Online winkelen is een enorm bedrijf geworden. Het is zeker een blijvertje en veel verzekeringspolissen worden gekocht via internetoffertes en online applicaties.
Er zijn letterlijk honderdduizenden verzekeringsagenten en -makelaars die adverteren op internet. De meeste van hen bieden onmiddellijke online offertes en zelfs aanvragen voor de potentiële verzekerden. Ik raad een leek ten zeerste af om op deze manier een verzekering af te sluiten. Een beetje kennis kan gevaarlijk zijn.
De federale overheid heeft via wetgeving aan alle staten de gestandaardiseerde richtlijnen voor seniorenverzekeringen opgelegd, die worden beheerd en gereguleerd door elke staatsverzekeringsafdeling.
Er zijn plannen voor bijna elk niveau van gezondheid. Sommige zijn ontworpen en geprijsd voor een minder dan gezond persoon. Anderen zijn voor een persoon met minimale gezondheidsproblemen. . Het hele concept van verzekeringen is om bescherming te bieden voor “onvoorziene” ziekte of letsel, met name catastrofale kosten, die het vermogen van een persoon zouden verwoesten. Hoe meer kleine uitgaven iemand wil of kan betalen (eigen risico), hoe lager het tarief. Ik raad deze strategie aan bij het evalueren van uw verzekeringsopties.
Een andere overweging bij het beoordelen van verschillende verzekeringsplannen is om naar het bedrijf zelf te kijken. Hoe lang verkoopt het bedrijf dit soort verzekeringen al? Hebben ze veel klachten ingediend bij de lokale verzekeringsafdeling? Zijn de tarieven stabiel? Betaalt hij claims op tijd? Onderhoud? De meeste agenten praten over de rating. Deze beoordelingen zijn als volgt: A+, A, A-, B+, B, B-, C+, C, C- of “niet beoordeeld”.
Laat u niet misleiden door alleen beoordelingen. Het is goed om een hoge rating te hebben, maar het is veel beter om een bedrijf te hebben met een lange levensduur, stabiliteit, innovatie, service en expertise. Het probleem is dat sommige bedrijven een markt betreden en snel vertrekken zonder uitleg. Dit geeft de verzekeringnemer geen zekerheid.
De belangrijkste overweging zou een herziening van de winst/verliesverhouding voor dat product moeten zijn. Dit zorgt voor stabiliteit en een lange levensduur in de markt. Een verzekeringsmaatschappij met een matige winst in een bepaalde branche blijft in die markt. Aan de andere kant zal een bedrijf met verliezen wijzigingen doorvoeren en zich mogelijk zelfs terugtrekken. Dit is informatie die normaal niet beschikbaar is voor internetgebruikers.
Alvorens een verzekeringscontract aan te gaan, moeten de senior persoon, het gezin en andere adviseurs realistisch zijn en moet een zorgvuldige evaluatie van het hele plaatje worden bekeken. De leeftijd, de gezondheid van de senior, de financiële middelen, de persoonlijkheid en de houding van de senior, en vooral de wensen van de senior, moeten allemaal in overweging worden genomen.
Vroegtijdige planning is belangrijk, aangezien kwalificatie steeds moeilijker wordt naarmate de gezondheid van de aanvrager achteruitgaat. De ouderenzorgmarkt is complex. Ik zal enkele woorden van advies geven om te proberen mogelijke valkuilen te verlichten.
*Kies een goed geïnformeerde, ervaren en servicegerichte agent of makelaar om uw besluitvormingsproces te ondersteunen. De professional kan waardevolle informatie bieden, maar wees niet bang om veel vragen te stellen en zelfs een second opinion te krijgen.
*Wacht niet tot je ouder of geliefde ziek of gewond is. Plan vooruit en neem de tijd die nodig is om alle opties te bespreken.
*Kies een ervaren verzekeringsmaatschappij. Een bedrijf dat al geruime tijd op de markt is en een evenwicht tussen tarieven en voordelen en een degelijke risicoselectie met gematigde tariefverhogingen in de loop van de tijd heeft behouden, is de beste keuze.
*Het plan moet flexibel zijn, met een breed scala aan opties en uitkeringsselecties voor de verzekerde. Er mogen geen trucjes of ingewikkelde taal zijn voor de berichtgeving. Een ongelooflijk laag tarief is een rode vlag voor problemen in de toekomst.
* Haast je niet of laat je niet opjagen door een overdreven agressieve verkoper.
Dit beleid zal niet goedkoop zijn en zal moeten worden gelezen en herzien voor een duidelijk begrip van de inhoud. Dit is een voordeel van internet. Je mag onbeperkt lezen voordat je handelt.
Een programma voor langdurige zorg, met of zonder verzekeringsdekking, zal alleen werken als de senior inbreng heeft in het zorgselectieproces. Als er vragen zijn over de accreditatie van een faciliteit, bel dan de “Continuing Care Accreditation Commission op 202-783-7286.