Alternatieven voor langdurige zorgverzekering: een omgekeerde hypotheek en andere methoden gebruiken om de kosten van langdurige zorg te betalen
Omdat een langdurige zorgverzekering vereist dat u in goede gezondheid verkeert, is deze planningsoptie niet voor iedereen beschikbaar, vooral niet voor oudere aanvragers voor wie de premies ook onbetaalbaar kunnen zijn. Als u ten minste 62 jaar oud bent en uw huis bezit, kunt u een omgekeerde hypotheek gebruiken om zorg aan huis te betalen of voor een langdurige zorgverzekering die anders onbetaalbaar zou zijn.
Een omgekeerde hypotheek is een manier om geld te lenen van het bedrag dat u al voor uw huis heeft betaald. U maakt geld vrij dat u anders alleen zou hebben als u het huis zou verkopen. U kunt in het huis blijven tot u overlijdt, zonder maandelijkse betalingen. De lening wordt terugbetaald wanneer de lener overlijdt of de woning verkoopt. Het saldo van de overwaarde van de woning gaat naar de nalatenschap van de huiseigenaar.
Betalingen kunnen maandelijks worden ontvangen, in een forfaitair bedrag of het geld kan worden gebruikt als een kredietlijn. De ontvangen gelden van een omgekeerde hypotheek zijn belastingvrij.
Hoewel de in aanmerking komende leeftijd 62 jaar is, kunt u het beste wachten tot u begin 70 of later bent. Hoe ouder de kredietnemer, hoe groter het beschikbare eigen vermogen. De federale overheid stelt elk jaar maximumlimieten extensive voor het bedrag dat van het eigen vermogen kan worden geleend. Meestal wordt slechts ongeveer 50% van de waarde van de woning beschikbaar gesteld in de vorm van een omgekeerde hypotheek.
U kunt het geld van een omgekeerde hypotheek gebruiken om de kosten van thuiszorg te dekken. Omdat de lening moet worden terugbetaald als u niet langer in het huis woont, kan langdurige zorg buitenshuis niet worden betaald met een omgekeerde hypotheek, tenzij een mede-eigenaar van het onroerend goed die in aanmerking komt, in het huis blijft wonen.
Gebruik het programma Thuis om thuis te blijven
De National Council on the Aging, satisfied de steun van zowel de Facilities for Medicare and Medicaid Providers (CMS) als de Robert Wooden Johnson Basis, legt de basis voor een krachtig publiek-personal samenwerking om het gebruik van omgekeerde hypotheken te vergroten om te helpen betalen voor langdurige zorg. Het uiteindelijke doel van het Use Your Property to Remain at Home(TM)-programma is om het juiste gebruik van omgekeerde hypotheken te vergroten, zodat miljoenen huiseigenaren hun eigen vermogen kunnen aanspreken om te betalen voor langdurige zorg of verzekeringen.
Omgekeerde hypotheken kunnen helpen bij kosten voor langdurige zorg, zegt onderzoek
Een nieuwe studie door The Nationwide Council on the Getting old (NCOA) toont aan dat het gebruik van omgekeerde hypotheken om te betalen voor langdurige zorg thuis, een reëel potentieel heeft bij het aanpakken van wat een ernstig probleem blijft voor veel oudere Amerikanen en hun households.
In 2000 besteedde het land $ 123 miljard per jaar aan langdurige zorg voor 65-plussers, en dit bedrag zal de komende 30 jaar waarschijnlijk verdubbelen. Bijna de helft van die kosten wordt uit eigen zak betaald doorway particulieren en slechts 3 procent wordt betaald doorway particuliere verzekeringen gezondheidsprogramma’s van de overheid betalen de relaxation.
Volgens de studie ontvangen ongeveer 5,2 miljoen van de 13,2 miljoen die in aanmerking komen voor omgekeerde hypotheken, al Medicaid of lopen ze het financiële risico Medicaid nodig te hebben als ze worden geconfronteerd fulfilled het betalen van de hoge kosten van langdurige zorg thuis. Dit economisch kwetsbare segment van de oudere bevolking van het land zou in totaal $ 309 miljard kunnen krijgen van omgekeerde hypotheken die zouden kunnen helpen bij het betalen van langdurige zorg. Deze resultaten zijn gebaseerd op gegevens van de 2000 College of Michigan Wellness and Retirement Study.
“Er is veel gespeculeerd of omgekeerde hypotheken een deel van de oplossing zouden kunnen zijn voor het financieringsdilemma van de langdurige zorg”, zegt NCOA-president en CEO James Firman. “Het is duidelijk dat omgekeerde hypotheken een aanzienlijk potentieel hebben om veel senioren te helpen betalen voor langdurige zorg thuis.”
Volgens de studie zijn van de bijna 28 miljoen huishoudens van 62 jaar en ouder, ongeveer 13,2 miljoen goede kandidaten voor omgekeerde hypotheken.
“We hebben geconstateerd dat senioren die goede kandidaten zijn voor een omgekeerde hypotheek gemiddeld $ 72.128 kunnen krijgen. Deze fondsen kunnen worden gebruikt om te betalen voor een breed scala aan directe diensten om senioren op hun plaats te helpen, waaronder thuiszorg, respijtzorg of voor het aanpassen van hun huizen”, zegt projectmanager Barbara Stucki, Ph.D. “Het gebruik van omgekeerde hypotheken kan voor velen het verschil betekenen tussen thuisblijven of naar een verpleeghuis gaan.”
Senioren kunnen ervoor kiezen om het geld van een omgekeerde hypotheek als een forfaitair bedrag, in een kredietlijn of in maandelijkse betalingen te nemen. Als ze bijvoorbeeld kiezen voor een forfaitair bedrag, kunnen ze betalen om hun huis aan te passen om keukens en badkamers veiliger en toegankelijker te maken – vooral belangrijk voor mensen die kwetsbaar worden en dreigen te vallen. Als ze een kredietlijn of maandelijkse betalingen kiezen, kan een gemiddelde kandidaat voor omgekeerde hypotheken het geld gebruiken om bijna drie jaar dagelijkse thuiszorg te betalen, meer dan zes jaar dagopvang voor volwassenen vijf dagen per 7 days, of om mantelzorgers te helpen achieved contante uitgaven en wekelijkse respijtzorg gedurende 14 jaar. Ze kunnen het ook gebruiken om een verzekering voor langdurige zorg af te sluiten als ze daarvoor in aanmerking komen.
“Tot nu toe hebben de meeste van deze senioren echter geen gebruik gemaakt van het eigen vermogen – geschat op ongeveer $ 1,9 biljoen – om te betalen voor preventief onderhoud of voor diensten aan huis”, aldus Peter Bell, uitvoerend directeur van de National Vereniging van Omgekeerde Hypotheekverstrekkers. Hij merkte op dat het gemiddelde inkomen van mannen van 65 jaar en ouder $ 28.000 en $ 15.000 voor vrouwen is, voegde hij eraan toe: “Deze studie toont aan dat het ontsluiten van deze middelen miljoenen ‘huisrijke, geldarme’ senioren kan helpen om de langdurige zorgdiensten te kopen die zij voelen het beste bij hun behoeften past.”
Waar gaat het above omgekeerde hypotheken dat sommige oudere Amerikanen ongerustheid wekt?
De angst blijft bestaan ondanks de enthousiaste steun van groepen zoals AARP en de Countrywide Council on Ageing.
Een belangrijke reden is waarschijnlijk het feit dat er veel verkeerde informatie circuleert in excess of dit zeer aantrekkelijke financiële hulpmiddel voor degenen die in aanmerking komen. Oudere Amerikanen raadplegen vaak vrienden en familieleden die waarschijnlijk zelf verkeerd geïnformeerd zijn.
Aangezien de Omgekeerde Hypotheek een voordelig en veilig alternatief kan zijn voor oudere Amerikanen, is het belangrijk om de grote misvattingen die ermee samenhangen te corrigeren en oudere huiseigenaren in staat te stellen een weloverwogen beslissing te nemen over de vraag of een Omgekeerde Hypotheek zinvol voor hen is.
Waarschijnlijk is de meest voorkomende misvatting “Als ik een omgekeerde hypotheek krijg, kan ik mijn huis verliezen”. Ik hoor dit vaak wanneer ik ouderen adviseer over planningsopties fulfilled betrekking tot langdurige zorg. Het feit is dat de federale overheid vereist dat het huis alleen op naam van de kredietnemers mag blijven staan. Aangezien de Omgekeerde Hypotheek een hypotheek is, wordt er een pandrecht op het onroerend goed geplaatst zoals alle andere hypotheken. Dit zorgt ervoor dat de geldschieter uiteindelijk zal worden terugbetaald, maar alleen voor het verschuldigde bedrag, dat is het principe, de rente en de afsluitingskosten, net als elke andere hypotheek.
Het grote voordeel van deze hypotheekvorm is dat er – in tegenstelling tot traditionele hypotheken – geen maandlasten zijn. Je geen zorgen hoeven te maken in excess of maandelijkse rekeningen moet een van de grootste geschenken zijn die je je kunt wensen als je satisfied pensioen gaat.
Meer dan vijfennegentig (95) procent van de goedgekeurde omgekeerde hypotheken zijn de leningen van de Federal Housing Administration (FHA) Household Equity Conversion Property finance loan (HECM). Deze leningen zijn gegarandeerd de volledige bescherming van de regering van de Verenigde Staten door het gebruik van een verzekeringspremie van twee (2) procent die wordt betaald op alle FHA Reverse-hypotheken.
Een andere misvatting is dat Omgekeerde Hypotheken duurder zijn dan andere hypotheken. De waarheid is dat de sluitingskosten gemiddeld slechts ongeveer één (1) procent meer zijn dan een traditionele FHA-hypotheek op hetzelfde eigendom zou zijn. De Omgekeerde Hypotheek kan zelfs lager in kosten zijn vanwege het feit dat conventionele hypotheken meer in rekening kunnen brengen dan de twee (2) procent opstartprovisie die is toegestaan voor alle Omgekeerde Hypotheken.
Een andere kostenfactor is natuurlijk de rente. De FHA Reverse House loan-rentevoet is gebaseerd op het één (1) jaar Amerikaanse schatkistpapier in plaats van de prime level, die de meeste conventionele hypotheken als basis gebruiken. Dit geeft de FHA Omgekeerde Hypotheek een lagere rente dan de meeste verstelbare conventionele hypotheken.
Een andere mythe around omgekeerde hypotheken is dat het huis naar de geldschieter gaat nadat de lening opeisbaar wordt bij overlijden of wanneer de laatste overlevende het huis long-lasting verlaat. In mijn ervaring is het goedgekeurde leenbedrag about het algemeen ongeveer de helft van de getaxeerde waarde van het huis. (Hoe ouder de huiseigenaar, hoe groter het bedrag dat beschikbaar is om te lenen, omdat wordt aangenomen dat het geld voor een kortere periode beschikbaar zal zijn.
Al het eigen vermogen dat overblijft na betaling aan de kredietgever, gaat naar de nalatenschap of erfgenamen van de kredietnemer. Dit is precies dezelfde procedure die wordt gevolgd bij reguliere conventionele hypotheken.
Aangezien de Omgekeerde Hypotheek een “non-recourse” lening is, is het hoogste bedrag dat de nalatenschap aan de geldschieter moet betalen de waarde van het huis op het instant van terugbetaling. Dit geldt zelfs als de waarde van het huis is gedaald of als de lener een ongewoon hoge leeftijd heeft bereikt.
Een ander aantrekkelijk kenmerk van dit financieringsinstrument is dat de vereisten voor het verkrijgen van een Omgekeerde Hypotheek lang niet zo beperkend zijn als bij andere leningen. Aangezien er geen terugbetaling plaatsvindt zolang één (1) overlevende lener in het huis blijft, zijn er GEEN inkomens- of kredietvereisten. Een andere vereiste is dat beide echtgenoten tweeënzestig (62) of ouder moeten zijn zonder leeftijdsbeperking. De enige andere vereiste is dat de leners alleen het huis moeten bezitten zonder anderen op de akte. Het huis kan ook in een herroepbaar vertrouwen zijn zolang de in aanmerking komende leners de enige trustees zijn.
Alle soorten onroerend goed komen in aanmerking voor omgekeerde hypotheek, behalve gefabriceerde (mobiele) woningen gebouwd vóór 15 juni 1976 en coöperaties (Co-ops). Co-ops zullen naar verwachting in de toekomst in aanmerking komen wanneer FHA de definitieve goedkeuring afgeeft. Woningen satisfied bestaande hypotheken die kunnen worden betaald uit het eigen vermogen, kunnen omgekeerde hypotheken verkrijgen.
Nog een andere misvatting is dat een omgekeerde hypotheek belastbaar is en gevolgen heeft voor de sociale zekerheid en Medicare. Dat is niet het geval. De opbrengst van een omgekeerde hypotheek is niet belastbaar omdat ze niet als inkomen worden beschouwd, maar in feite een lening zijn.
Opgemerkt moet worden dat Supplemental Safety Profits (SSI) en Medicaid mogelijk worden beïnvloed als u bepaalde bedragen aan liquide activa overschrijdt. Wij kunnen u laten zien hoe u de lening zo inricht dat een Omgekeerde Hypotheek geen invloed heeft op deze voordelen.
Nu de mythes van Omgekeerde Hypotheek zijn verwijderd, kan een gekwalificeerde huiseigenaar vragen, hoe kan ik meer uitgebreide informatie krijgen? Is uw lokale lender het antwoord? Slechts enkele kredietverstrekkers zijn goedgekeurd voor deelname door de federale dienst Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, die toezicht houdt op het programma. De meeste lokale en regionale banken bieden geen omgekeerde hypotheken aan.
AARP, de Federal Nationwide Mortgage loan Association, American Bar Affiliation (ABA) en de Nationwide Council On Ageing verstrekken consumenteninformatie in excess of omgekeerde hypotheken. De ABA heeft in augustus 1995 een resolutie aangenomen ter ondersteuning van omgekeerde hypotheken.
Als u specifieke informatie wilt about een Omgekeerde Hypotheek voor uzelf of een familielid, neem dan get hold of op met Bob O’Toole op 1-800-375-0595 of stuur mij een e-mail naar bob@elderlifeplanning.com